定期存款未到期能取出来吗,定期存款没有到期可以取出来吗

【金融知识进万家】大学生金融知识手册

日常生活中常接触到的金融机构

开发性金融机构和政策性银行是指由政府发起、出资成立，为贯彻和配合政府特定经济政策和意图而进行融资和信用活动的机构。开发性金融机构和政策性银行不以营利为目的，专门为贯彻、配合政府社会经济政策或意图，在特定的业务领域内，直接或间接地从事开发性、政策性融资活动，为政府发展经济、促进社会进步、进行宏观经济管理提供服务。目前，开发性金融机构只有国家开发银行，政策性银行有中国进出口银行、中国农业发展银行，均直属国务院领导。

国有商业银行和邮储银行是指由国家（财政部、中央汇金公司等）直接管控的银行。国有商业银行具体包括：中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行和交通银行，邮储银行是指中国邮政储蓄银行。

股份制商业银行是商业银行的一种类型。在我国现有12家全国性股份制商业银行：中信银行、中国光大银行、招商银行、上海浦东发展银行、中国民生银行、华夏银行、平安银行、兴业银行、广发银行、渤海银行、浙商银行、恒丰银行。

城市商业银行是中国银行业的重要组成和特殊群体，其前身是20世纪80年代设立的城市信用社，当时的业务定位是：为中小企业提供金融支持，为地方经济搭桥铺路。随着中国金融事业的发展，符合条件的城市信用社逐步转变为城市商业银行。为进一步增强金融体系活力，银监会自2015年起陆续批准设立民营银行，目前民营银行市场定位和业务特色各不相同，部分民营银行仅向公司客户提供金融服务。

农村中小金融机构包含农村商业银行、农村信用社、村镇银行等多种类型，主要扎根农村和县域地区，为广大农村和城乡居民提供金融服务。

外资银行是指在我国境内由外国和港澳台地区投资开办的银行。外资银行主要凭借其对国际金融市场的了解和广泛的国际网点等有利条件，为在我国的企业和跨国公司提供金融服务，支持其向外扩张和直接投资，部分符合条件的外资银行业可向我国居民个人提供金融服务。

其他银行业金融机构包含金融资产管理公司、信托公司、企业集团财务公司、消费金融公司、汽车金融公司、金融租赁公司、货币经纪公司等。

展开全文

保险公司是采用公司组织形式的保险人，经营保险业务。保险关系中的保险人，享有收取保险费、建立保险费基金的权利。同时，当保险事故发生时，有义务赔偿被保险人的经济损失。保险公司是销售保险合约、提供风险保障的公司。我国的保险公司，是指经中国保险监督管理机构批准设立，并依法登记注册的商业保险公司，包括直接保险公司和再保险公司。

证券公司是指依照《公司法》和《证券法》的规定设立并经国务院证券监督管理机构审查批准而成立的专门经营证券业务，具有独立法人地位的有限责任公司或者股份有限公司。

投资基金是一种利益共享、风险共担的集合投资制度。投资基金集中投资者的资金，由基金托管人委托职业经理人员管理，专门从事投资活动。人们平常所说的基金主要是指证券投资基金。投资基金的投资领域可以是股票、债券，也可以是实业、期货等，而且对一家上市公司的投资额不得超过该基金总额的10%，这使得投资风险随着投资领域的分散而降低。

其他常见的金融机构还包括支付机构、期货公司、保险中介公司、保险资产管理公司、小贷公司、融资担保公司等。需要注意的是，金融业由于其具有高度的风险性，在我国等绝大多数国家和地区都属于特许经营行业，凡是向公众提供金融服务的机构均须获得政府监管部门的许可。大学生朋友可在人民银行、银监会、证监会、保监会以及各省级政府金融管理部门网站查询各类具有资质的金融机构清单。

培养财务管理意识

了解自己的财务状况，认知风险偏好

精确地记录下账户发生的交易，有助于时刻掌握账户情况，了解自己的财务状况。

（1）记录每项交易

记录下每一笔取款和存款，保管好自己的记账本。最好收好每次交易的凭据以便更好地记录交易。

（2）打印交易凭据

不管是使用借记卡进行消费，还是用电子银行进行交易，都可以得到交易凭据。如果商户无法提供凭据，或是你忘了获取凭据，也可以手动记下交易金额。使用ATM机进行交易后，记得取出交易凭据。

（3）记录利息和年费

记录下每年的利息收入，每家银行计息周期有区别，请关注开户行的计息政策。对于计年费的账户，须向开户行咨询相关年费收费标准。

（4）核对交易记录和流水的情况

在银行的官方网站上登录网上银行，通常可以查询到账户的流水。不同银行提供的流水在内容、格式等方面上有所差异，但主要包括交易序号、日期、摘要、场所、金额、余额等信息。

了解信用卡功能

信用卡，又叫贷记卡，是指商业银行或者其他金融机构发行的具有消费支付、信用贷款、转账结算、存取现金等全部功能或部分功能的电子支付卡。它是银行卡的一种，也是一种消费金融支付工具，是银行根据持卡人的资信情况，给予持卡人一定的信用额度（相当于银行提供了贷款）。

使用提示

慎用“最低还款额”和“预借现金额度”

信用卡对账单上“本期应缴金额”是在最近一个到期还款日要缴纳的金额，“最低还款额”通常是应还金额的10%。实际上，“最低还款额”是为那些无力全额还款的人准备的，一旦按照最低还款额还款，就动用了信用卡的“循环信用”，银行将针对所有欠款从记账日起征收利息，当期就不能享受免息还款优惠，日息是万分之五，折合成年息高达18%。所以“最低还款额”不是银行提供的“免息”优惠政策，一般情况下最好别用“最低还款额”。

另外，对账单上还有一个“预借现金额度”，就是银行授权可从ATM机中取现的额度，一般是信用额度的50%。但是，信用卡取现是要收取手续费的，虽然一些银行（如民生银行）已经开始免收这项费用，但是即使免了手续费，持卡人也要从取款当天开始，支付每天万分之五的高额利息（没有“免息期”）。

留意滞纳金与信用记录

如果你延迟还款，但是在下期账单产生前以最低还款额还款且入账，则不会影响信用记录，但是下期账单会有利息和滞纳金。如果下期账单日没有还够最低还款额或还款没有入账，则会影响信用记录。

防止信用卡盗刷

一是去正规银行办理信用卡，勿在街头办卡，日常刷卡中注意保护信息安全；

二是办理芯片银行卡。芯片卡能降低信用卡被复制等事件的发生率，磁条卡的持卡人，尽早换成芯片卡，用卡更加安全放心；

三是限制消费金额。设置信用卡每次交易限额、每日消费次数限额，将可能的损失减至最小。此外，信用卡网上消费、转账等业务的消费数额和次数都可以进行人性化设置，提前设置，也可避免一次损失过大；

四是及时核对账单信息。在商场刷卡消费后，及时核对账单信息。此外，账单签字时还要留心签字单据是否有重叠两份；

五是开通短信通知服务。可随时掌握信用卡账户资金变动情况。一旦发现异常，持卡人可在第一时间与银行联系，及时防范风险。

银行储蓄产品

活期存款

众多储蓄产品中，一种极其常见并且为大多数人广泛使用的是活期存款。活期存款不确定存期，储户可以随时存取，没有存取金额限制（人民币活期存款1元即可起存）。

其优点在于存取自由、灵活方便、存取金额不限，适用于个人日常生活待用资金的短期存储。其缺点是利率较低，是所有储蓄产品和投资产品中利率最低的产品。

定期存款

定期存款也是一种常见的储蓄产品，是指存款人与银行双方在存款时事先约定期限、利率，到期后支取本息的存款。目前，我国定期存款的期限有三个月、六个月、一年、二年、三年和五年。

与活期存款相比，定期存款的利率相对更高，并随着存款期限的增加而递增。除此之外，定期存款还有起存金额的要求。定期存款可选择提前支取，但提前支取时只能按支取日活期存款利率计息。目前，我国的定期存款有整存整取、零存整取、整存零取和存本取息四种方式。

其他投资产品

（1）银行理财产品

通常所说的银行理财产品，是一种综合理财服务，指商业银行在提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。

银行理财产品依附于特定的市场条件和产品结构，与市场紧密相连，收益和本金都存在一定的不确定性，即面临着风险。对于理财产品，首先要有这样的投资心态：风险和收益成正比，收益越高，风险越大。“高收益低风险”的理财产品客观上是不存在的。因此，在购买银行理财产品之前一定要了解所要购买的理财产品类型、预期收益、投资标的等信息，尤其是要了解产品的风险等级，并根据自己的风险承受能力去购买相应风险级别的理财产品。

（2）互联网理财产品

随着互联网服务及移动支付的迅猛发展，通过互联网提供的理财服务的机构越来越多，通常是指第三方支付企业推出的余额增值服务，用户把钱转入指定理财账户中就可获得一定的收益。

XX宝的收益实际上是来自购买的货币市场基金，因而其收益率会稳定在一般货币市场基金水平；同时，它也具有同其他货币市场基金一样的风险，如果XX宝对接的货币市场基金投资管理不佳，那么用户资金就会遭受到损失。它的优势在于：用户转入余额宝的资金不仅可以获得收益，还能随时进行消费支付或转出，存取最低限额仅为1元，非常灵活便捷，并且操作过程中不收取任何手续费。大学生朋友买入相关理财产品时，需要仔细了解产品相关风险，充分考虑自身的风险承受能力，依据“买者自负”的原则，独立做出投资决策。

（3）股票

股票是股份公司发行的所有权凭证，是一种有价证券，每股股票都代表持有人对该公司拥有一个基本单位的所有权。股票交易市场分为一级市场及二级市场，我们通常所说的购买股票，实质上是在二级市场上，投资者之间买卖股票的行为。

股票的投资价值随股票市场的波动而变化，当你出售手中持有的股票时，可能会产生一笔额外的收入或损失。因此，在投资股票时，牢记“股市有风险，入市需谨慎”，切不可盲目投资。

（4）基金

根据投资标的物的不同，投资基金可分为债券基金、股票基金、货币市场基金和混合型基金，基金的投资风险取决于其标的物，标的物的风险愈高，所对应基金的风险也就愈高。

庞氏骗局

庞氏骗局是对金融领域投资诈骗的称呼，金字塔骗局的始祖，很多非法传销集团就是以此聚敛钱财的，庞氏骗局在中国又称“拆东墙补西墙”、“空手套白狼”。简言之就是利用新投资人的钱向老投资者支付利息和短期回报，以制造赚钱假象，进而骗取更多新投资。

（1） 特征

低风险、高回报的反投资规律

众所周知，风险与回报成正比乃投资铁律，“庞氏骗局”往往反其道而行之。骗子们往往以较高的回报率吸引不明真相的投资者，从不强调投资的风险因素。各类案件的回报率可能存在差异，有些高得离谱，有些则在正常范围之内。但无论如何，骗子们总是力图设计出远高于市场平均回报的投资路径，绝不揭示或强调投资的风险损失。

拆东墙、补西墙的资金腾挪回补特征

由于根本无法实现承诺的投资回报，对于老客户的投资回报，只能依靠新客户的加入或其他融资安排来实现。因此，骗子们总是力图扩大客户的范围，拓宽吸收资金的规模，以获得资金腾挪回补的足够空间。大多数骗子从不拒绝新增资金的加入。

投资诀窍的不可知和不可复制性

骗子们竭力渲染投资的神秘性，投资诀窍秘而不宣，努力塑造自己的“天才”或“专家”形象。实际上，由于缺乏真实投资和生产的支持，骗子们根本没有可供仔细推敲的“生财之道”，所以尽量保持投资的神秘性，宣扬投资的不可复制性是其避免外界质疑的有效招术之一。

投资的反周期性特征

“庞氏骗局”的投资项目似乎永远不受投资周期的影响，无论是与生产相关的实业投资，还是与市场行情相关的金融投资，投资项目似乎总是稳赚不赔。

投资者结构的金字塔特征

为了支付先加入投资者的高额回报，“庞氏骗局”必须不断地发展下线，通过利诱、劝说、亲情、人脉等方式吸引越来越多的投资者参与，从而形成“金字塔”式的投资者结构。塔尖的少数知情者通过榨取塔底和塔中的大量参与者而谋利。

（2）防范“庞氏骗局”

学习和培养对投资的规律性认识

“庞氏骗局”存在大量反投资规律的漏洞：低风险、高回报、几乎不受投资周期影响等。投资者经过细致甄别，是可以发现这些反常特征的。

建立风险防范和管理意识

投资者必须认识到，没有一项投资是完全无风险的。投资者应选择经监管机构批准的合格理财产品发行机构。在投资前，投资者要对投资所面临的风险因素，识别、评估及分类，并根据自己的风险承受能力选择合适的产品，从而有效管理风险。在风险爆发时,应首先保全相关证据材料和资金财产，一方面，可避免遭受更大的损失；另一方面，可为维权提供证据支持。

资质与资格查询

提供金融理财产品的机构一般都需具备相应的资质，如银行、证券公司及保险公司都必须持有对应金融监管部门的牌照许可的。而私募基金一类的机构则需要在行业协会进行备案，如中国证券投资基金业协会，在其官网上可以查询私募基金信息、基金管理人信息、从业人员信息等。一些理财产品也是需要备案并公示的，比如银行发行的理财产品都可以在中央国债登记结算有限责任公司的“中国理财网”上查询到。

第三方支付

所谓支付，简单而言就是将资金由一方账户转至另一方账户，转账目的可以包括商品服务交易、偿还债务债权、缴纳相关税费等。常见的第三方支付机构包括支付宝、微信支付、快钱支付等。

（1）第三方支付的优点

第三方支付能够得到广泛应用，主要因为具备以下优点：

具备一定安全性——第三方担保支付作为支付担保业务，较大程度上保障C2C交易模式下付款人的利益。

信息安全得到一定保障——付款人的信用卡信息或账户信息只需告知支付中介，无需告诉收款人，一定程度上减少信息丢失风险。

支付成本较低——支付中介集中了大量的小额电子交易，形成规模效应，从而降低了支付成本。

（2）第三方支付的潜在风险

信息暴露给第三方支付平台——付款人的银行卡信息将暴露给第三方支付平台，如果第三方平台的信用度或信息系统安全有限，将可能给付款人带来重大风险。

资金寄存风险——第三方支付平台是非金融机构，与银行、证券、保险等金融机构相比资金寄存能力存在差距，资金寄存具有一定风险。

网络安全问题——由于第三方支付平台涉及网络问题，可能遭受黑客等袭击。

移动支付

移动支付也称手机支付，是指允许用户使用其移动终端（通常是指手机）对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。移动支付按支付账户的性质，可以分为银行卡支付、第三方支付账户支付、通信代收费支付三种模式。

移动支付属于电子支付方式的一种，因而具有电子支付的特征，其移动性、及时性、定制化的特点，消除了距离和地域的限制，使得账户交易更加简单方便。目前移动支付主要支付方式有：短信支付、扫码支付、指纹支付、声波支付等。

短信支付是移动支付最早的应用，将本人手机卡与本人银行卡账号建立一种一一对应关系，用户通过发送短信的方式在系统短信指令的引导下完成交易支付请求，其特点是操作简单，可随时随地进行交易。

扫码支付是用户通过手机客户端扫拍二维码，从而实现与商家账户的支付结算。

指纹、声波支付主要是利用指纹系统或声波传输的方式进行认证，通过识别完成消费支付。

（1）移动支付优点

安全性相对较高——移动支付尤其是其中的中的短信支付、扫码支付方式，可直接采用银行网银支付的形式，资金寄存安全性更高。

银行服务免费——目前各大银行为了抢占市场，均在推出自己的移动支付服务，推广阶段绝大部分支付都无需手续费，大大节省了客户的支付成本。

（2）移动支付潜在风险

交易安全问题尚未妥善解决——信息的机密性、完整性、真实性、身份验证、手机的安全性及移动支付各个环节中法律保障尚不健全。

资金寄存风险——移动支付中第三方支付平台是非金融机构，与银行、证券、保险等金融机构相比资金寄存能力存在差距，资金寄存具有一定风险。

网络安全问题——大量手机支付类病毒、手机漏洞等均给手机用户支付安全造成了严重威胁。

如何防范支付风险

新型支付方式的普及，在便利了人们生活的同时也不可避免地为人们带来了风险。随着网络电信诈骗花样越来越多，学会辨别信息的真伪并防范风险对我们来说尤为重要。在此仅列举与银行、第三方支付等机构直接相关的诈骗形式。

常见形式

（1）利用网络游戏装备及游戏币交易实施诈骗。犯罪分子利用某款网络游戏进行游戏币及装备买卖，骗取玩家信任后，让玩家通过线下银行汇款，或者交易后再进行盗号的方式诈骗。防骗对策是不要轻信网游中认识的一些“战友”，尤其警惕先付款后交货的交易方式。

（2）利用网上银行实施诈骗。犯罪分子制作与一些银行官网相似的“钓鱼”网站，盗取网银信息后将账户资金转走。防骗对策是在登录银行网页时务必检查是否是该银行官网，同时要管好自己的网银证书，避免在公用计算机上进行网上交易。

（3）网购诈骗。主要有以下几类：犯罪分子为事主提供虚假链接或网页，交易显示不成功让多次汇钱诈骗；拒绝使用网站的第三方安全支付工具，私下交易诈骗；先收取订金然后编造理由，诱使事主追加订金诈骗；用假冒、劣质、低廉的山寨产品冒充名牌商品诈骗。防骗对策是网购时一定要选择有信誉度的购物网站，不要贪图便宜，不要轻信商家提供的图片和商品评论。尽量使用网银、支付宝等安全支付工具，拒绝与店主私下交易。

（4）群发银行卡透支、消费短信实施诈骗。犯罪分子向受害人发送“银行卡刷卡消费”、“信用卡透支”等内容的短信，当接收者打电话询问时，犯罪分子便分别扮演“银行”、“银联”等角色，层层设下圈套，诱骗事主将银行卡内资金转移到“安全账户”。防骗对策是收到类似信息应拨打正确的银行客服咨询，而不通过诈骗短信提供的联系电话咨询。永远不要相信有“安全帐户”。

如何防范风险

（1）保管好账号、密码和网盾

妥善保管账号、密码和网上银行网盾，请不要相信任何套取账号、网盾和密码的行为，也不要轻易向他人透露您的证件号码、账号、密码等个人信息。请记住：任何情况下银行都不会通过电子邮件、信函、电话或手机短信等方式，主动要求您提供账号、密码或网上银行网盾。

密码应尽量设置为数字、英文大小写字母的组合，不要用生日、姓名、地址等容易被猜到的内容做密码，以提高密码保护的强度。

如果泄露了网盾密码，应尽快办理挂失、补办或更改业务。

（2）认清网站网址

认清网上银行的官方网站，如兴业银行网址为https：//www.cib.com.cn（注意网络地址上的安全标志-挂锁），不要通过其他网站链接访问。

网上购物时请到正规、知名的网上商户进行网上支付，在进行网上支付交易时，在输入卡号和密码的页面上，请确认浏览器地址栏里的银行网址是否正确。

（3）确保计算机系统安全

从银行官方网站下载安装网上银行、手机银行安全控件和客户端软件。

设置Windows登录密码，WindowsXP以上系统请打开系统自带的防火墙，关闭远程登录功能。

定期下载并安装最新的操作系统和浏览器安全补丁。

安装防病毒软件和防火墙软件，并及时升级更新。

长时间无人操作电脑时，中断计算机网络连接或关机。

（4）提升安全意识

使用经国家权威机构（如：CFCA）认证的数字证书。建议同时开通“网盾”和短信口令功能，通过安全保护措施的联合应用提升安全防护等级。

个人信息保护

如何保护个人信息

信息泄露有可能会产生严重的后果，进而导致财产受损失。因此，保护个人信息，防范个人信息泄露至关重要，这里给大家提供几条防止信息泄露的小妙招：

（1）保护身份证号码、银行卡号、密码或其他隐私信息，千万不要把这些信息通过邮件、短信或电话告诉别人，无论这个人表现得多么可靠。任何时候请牢记：合法的组织不会问你这些细节，因为他们已经获得必要的信息，或可以其他的方式来获取。

（2）忽略网上你不认识的“朋友”，因为他们可能是骗子伪装而来。因此，务必要小心在社交网络和与就业相关网站发布履历和联系地址等信息，因为一旦这些信息落入不法分子手中，可能会引起相关损害。

（3）保护私人电脑安全。如通过安装防火墙等方式，阻止入侵者远程访问个人计算机；使用复杂密码，提高黑客破解密码难度。同时，不用电脑时记得关机。

（4）及时清理“金融垃圾”。丢掉有私人信息的文件前先将其销毁。在销售、捐赠、拍卖或丢弃私人电脑前，用专业软件清除电脑里所有金融信息。

（5）留意那些看起来极其诱惑的奖励。骗子往往冒充慈善机构或商务旅客，提供就业机会、奖赏其他“机会”。如果他给的条件不合常理，则是非常可疑的。

（6）仔细检查银行对账单、账单及信用卡报告，确认没有可疑交易。每月关注银行账户，如果觉得有可疑（例如发现某项非本人操作的取款），及时联系银行。如果发现银行对账单未按时到达，应尽快联系银行工作人员。如果没有收到银行邮件，则有可能邮箱被盗用。即使没有任何贷款或透支信用卡消费，仍需每年检查信用报告，查证盗刷情况是否发生。如果怀疑自己个人信息被盗，应马上联系银行。

（7）网上购物需要注意的提醒：第一：在输入信用卡和个人信息之前确认网站是否安全。大多数网站会有防伪安全标志（如网址旁边的挂锁）；第二：网上购物时，尽量选择商誉好的商家。

个人信用

信用是什么

信用的经济含义，是指在交易一方承诺未来偿还的前提下，另一方为其提供商品或服务的行为。当今社会，信用已广泛应用于人们日常经济生活中。

使用自己的信用向银行和其他金融机构借款就可以获得贷款。贷款时，借款人通常需要承诺在将来偿还本金和利息，本金即借入的金额，利息是按照借款合同约定的利息计算出的金额，它是贷款组成部分。

建立良好的信用

“良好的信用”意味着个人在以往的贷款中都能及时偿还借款，它能使个人未来更容易借到钱。反之，如果在信用使用上毫不谨慎、毫无节制，那么问题便会接踵而至。建立良好的信用记录很难，需要多年积累，而一次不良信息记录就可以轻易将它破坏。

个人贷款

个人贷款业务的迅速普及，极大的便利了我们的生活。与此同时，也不可避免的给部分人带来风险甚至伤害 。了解个人贷款，学会如何更好地利用借贷，更好地作出决策和防范风险，至关重要。

大学生面临的个人贷款

（1）大学生助学贷款项目

助学贷款主要有四种贷款形式：国家助学贷款；生源地信用助学贷款；高校利用国家财政资金对学生办理的无息借款；一般性商业助学贷款。其中，国家助学贷款资助力度和规模最大，是助学贷款的主要内容。

（2）消费分期贷款

消费分期贷款是指贷款机构向借款人发放的用于购买个人或家庭所需的产品或服务的贷款。之所以称为“分期贷款”，是因为借款人在一段时间内，每月都要支付同样金额的款项，直至还清贷款，同时必须支付利息。所以，在选择具体的分期贷款产品之前，要对各种贷款的利率进行比较，以此做出最优的决策。

如何识别不良校园贷

在最近几年间，市面上出现了多种多样的P2P网络借贷平台，他们号称无抵押，利息低，下款快，不断向高校拓展业务。其中有部分不良网络借贷平台采取虚假宣传、降低贷款门槛、隐瞒实际资费标准等手段，诱导学生办理“校园贷”，很多学生陷入“高利贷”陷阱，得不偿失，苦不堪言。所以我们必须掌握校园贷款的相关信息，认真比较，理性分析，同时一定要远离掠夺性贷款。

防止掠夺性贷款业务的最好方法是：

选取信誉良好的贷款提供者。

比较能满足你贷款要求的贷款提供者，选择最好的贷款条件。

阅读和理解所提供贷款的条款和条件，或者不断询问直到你确定都理解为止。

确保根据贷款条款你能负担得起每月的还款支付。